深度：互联网金融下一个风口在农村？

　　互联网金融的下一个风口在哪里？近日，农村互联网金融成了业内关注的焦点。

　　本月初，聚焦农村改革发展的顶层设计——《深化农村改革综合性实施方案》出炉。方案中明确要求加快农村金融制度创新，扩大农村金融服务规模和覆盖面……

　　时隔几天，国务院办公厅印发《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》，全面部署指导农村电子商务健康快速发展。指导意见的出台更是让风头正劲的农村互联网金融如虎添翼，备受关注。

　　当前国内农村互联网金融领域已有翼龙贷、农发贷、沐金农、宜农贷等P2P企业涉足，京东金融、阿里旗下的蚂蚁金服等互联网公司也开始布局。再加上正准备进军农村互联网金融的有利网、短融网等后备力量，农村互联网金融规模已经蔚然成势。

　　相关人士表示，“互联网+农村金融”能够起到很好的资源汇聚与流通的作用，是解决农民融资难、打通农村金融服务“最后一公里”的可行办法和新的路径。同时，P2P平台天生具有普惠金融的基因，用P2P平台去弥补传统金融机构在农村覆盖不足的问题，是P2P未来发展的一大机遇。

　　尽管各大互联网金融公司激战农村互联网金融市场，但是农村金融市场攻坚困难却也是不争的事实。传统的农村金融主要由农村信用社、农村商业银行、农业银行和邮政储蓄银行来涉足。但是，农村金融有着小额、分散、风险大等特点，使得传统金融机构难以对农村群体进行全面覆盖。

　　传统金融机构难以对农村金融全面覆盖的原因之一便是风控难做。翼龙贷董事长王思聪曾表示，由于农民群体的特性，平台上的贷款项目均为无抵押信用贷款。而且，三农产业地理位置的特殊性，对于气候、技术的依赖性，天灾人祸带来的隐患等，使得农村金融的风险受外界影响很大，具有极高的不确定性，这给风控工作带来了一定难度。

　　征信体系的缺失也是互联网农村金融开展风控工作的一大掣肘。大部分农民群体从未与银行发生过信贷关系，被纳入传统征信系统的人寥寥无几，有效信息甚为缺乏，农村征信的空白有待填补。

　　此外，虽然互联网能打破农村市场的消费群体在空间分布上零散、碎片化的特性，但由于农村金融市场与互联网金融还有非常大的距离，因为农村互联网基础设施和普及程度不高，农村需要先普及互联网才会有互联网金融市场机会。

　　王思聪曾对媒体坦言，翼龙贷现在深耕农村市场六七年都还没有挣钱。对于农村金融来说，除了提升金融化程度，加大技术、资金、销售投入之外，还需要摸索8年到10年的时间。

　　对此，业内专家认为，农村互联网金融正处在大发展的“风口”，机遇与风险并存，要推进农村金融服务深入发展，应加快农村金融服务立法，健全农村金融服务政策扶持体系，优化农村信用体系建设，加强农村金融服务网络建设。

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