数字化普惠金融的发展与实践

一、数字技术破解普惠金融难题

普惠金融是一个普遍存在的世界性难题，普惠金融需求具有“短、小、频、急”的特点，服务成本高、收益小、风险大，商业银行从事普惠金融服务面临诸多挑战，而数字技术的应用可以成为解决上述问题的重要手段。

一是打破金融服务的时空约束。金融机构的实体网点通常分布于人口密集、商业集中的地区，难以渗透到经济落后地区，并且服务的提供受限于网点的营业时间。数字技术的应用打破了时空约束，客户可以通过电脑、手机等终端工具寻找需要的金融资源，完成非现金交易，使金融服务无处不在、无时不在。

二是打破金融服务的成本限制。高成本与低收益的不对称性是目前我国普惠金融发展的主要瓶颈。与实体网点相比，数字技术使得金融服务从“有形”转向“无形”，使得资金供求双方可以在网络平台上完成信息搜寻、定价和交易等流程，减少了对人员和设备的占用，大幅降低了商业银行的经营成本。

三是打破金融服务的信息壁垒。普惠金融业务的高风险本质上来源于信息不对称，由于小微企业和农业经营者缺乏有效的抵质押物，商业银行难以甄别还款来源，从而形成高风险。而运用云计算和大数据技术，基于对日常交易数据流、信息流的分析，商业银行可以有效判断客户的信用等级与信用水平，显著提高风险识别能力和授信审批效率。

四是打破金融服务的客群排斥。商业金融机构的天然属性是追求利润最大化，农村地区和偏远地区的成本收益不匹配，商业金融机构缺乏提供服务的基本动力。数字技术的发展，使长尾市场的边际成本大幅降低，使风险成本得到有效规避，使小微企业和农村客户等长尾群体也能得到正确的金融资金扶持。

二、邮储银行打造数字化普惠金融服务的实践

邮储银行自2007年成立以来，依托邮政网络，始终坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”的市场定位，尤其在普惠金融服务方面形成了邮储特色，实现了商业可持续发展。一是网络覆盖广。全行有近4万个营业网点，约71%分布在县域及以下地区，约60%的网点分布在中西部地区，能够覆盖全国（除港澳台）100%的城市和98%以上的县域地区，是全国网点最多、覆盖面最广的金融机构。二是个人客户多。服务个人客户数超过5亿人，70%的个人客户分布于县域地区，累计为近1000万农户提供小额信贷服务。三是涉农业务占比高。9月末，全行涉农贷款余额10536亿元，占各项贷款比重超过30%，高于银行业平均水平（截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额的25.2%）。四是单笔信贷金额低。全行小额贷款累计发放1.41万亿元，笔均金额仅7万余元。

邮储银行积极践行“普之城乡，惠之于民”的服务承诺，充分发挥基因优势，构建了颇具特色的普惠金融服务“三张网”，即“实体运营网”、“数字金融网”和“普惠生态网”。采用多种措施、探寻多种渠道破解普惠金融难题，尤其是积极探索利用数字技术助推普惠金融提高服务效率、提高风控水平、降低服务成本，以“四个升级”打造数字化普惠金融服务。

一是升级渠道布局。邮储银行着力构建线上线下一体化的服务网络。邮储银行已经推出功能齐全、安全便捷的个人网银和手机银行，基于社交网络推出微银行，打造了品种齐全、体验良好的线上交易服务平台。目前，邮储银行已拥有电子银行客户超过2亿户。并依托线下近4万个网点、10万台自助设备，打造了设备智能、流程便捷的线下营销服务平台。

二是升级作业方式。推行移动展业，信贷员通过移动智能终端，即可完成现场调查拍照和信息上传核查，实现当日申请、实施审批、次日放款，业务处理流程所需时间可缩短30%—50%。推进信贷工厂项目，以自动化、智能化来替代和辅助人工作业，减少人力作业流程的干扰和阻断，通过模型策略实现自动决策，通过标准操作实现集中处理，提高处理效率，甄别不良客户，减少风险损失。

三是升级产品模式。利用数据化技术打造全流程、纯线上的融资模式。与中国邮政旗下的邮乐网合作，根据农村电商客户的经营数据推出“掌柜贷”；针对个体工商户，推出“E捷贷”，目前可以做到5分钟内完成业务处理，1分钟内实现资金到账，24小时均可在线申请贷款。与蚂蚁金服、腾讯分别合作推出了“车秒贷”“微粒贷”，他们将客户信息和信用评价等大数据推送给我行，我行进行评价后快速放款。在今年蚂蚁金服6.6信用日活动期间，我行平均每天收到近10万条信息，使用约2万条，一天可放款两三亿元。我行旗下的中邮消费金融公司与微众银行合作的微粒贷于2015年上线，累计投放已超40亿元，余额达11亿元。

四是升级风控手段。基于数据挖掘和分析技术应用，实现行内外各类信息的集中整合和共享，通过辅助营销管理系统对业务进行实时跟踪，做到风险早识别、早预警、早处置。我行还成功实现与企业纳税信息、企业销售开票数据的对接，依托大数据技术，进行有效的小微客户筛选。

三、亟需建立数字化普惠金融的长效机制

互联网在时空上扩宽了金融覆盖面、增强了客户体验、提高了客户自主性，为普惠金融深化发展提供了技术条件和市场环境。但创新事物往往面临着更多的问题和挑战，需要更严格的规范和统一。例如，要进一步规范移动支付和生物识别技术的统一标准；要加强数据资源的整合与共享，建立更多普惠金融辅助性支撑措施。同时，要研究建立普惠性市场征信的管理措施，推动建立有别于传统银行征信系统的互联网征信市场体系和信息共享平台，发挥互联网征信对传统征信的补充作用。

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