既要“融资”也要“融商”

在日前召开的国务院金融稳定发展委员会新年首次会议上，“缓解中小企业融资难融资贵问题”成为焦点。

笔者认为，对于小微企业来说，融资固然重要，但企业融资的最终目的，是促进企业健康发展、成长壮大。为实现这一目标，金融机构服务小微企业，不仅要“融资”，也要“融商”，即金融机构应发挥自身在机构、客户等方面的优势，帮助小微企业更好地实现“商业拓展”。

近年来，在党中央、国务院决策部署和全社会共同努力下，小微企业融资难、融资贵问题已得到较大缓解，实现了“量增价降”。截至2019年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额为36.39万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.3万亿元，较2019年年初增长20.81%。从价格上看，最新统计数据显示，2019年上半年新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为6.82%，较2018年全年平均利率下降0.58个百分点。其中，5家国有大型银行平均利率为4.87%，比2018年下降0.66个百分点。

对于小微企业来说，融到资金后更重要的是如何有效地运用资金。笔者调研发现，小微企业不仅需要资金支持，也需要覆盖经营、管理、投资等在内的综合服务。

众所周知，小微企业的平均生命周期为3年至5年，究其原因，既与外部经营环境变化有关，也与自身经营理念不当、生产技术相对落后等因素有关。反观那些“成长型”小微企业，大多数则坚持精细化、特色化、专业化发展，勇于创新，最终成为有核心竞争力的中型企业。

在上述过程中，如何实现“商业拓展”是重要一环。小微企业缺的不仅是资金，也缺乏尽可能多的商业机会。

针对这一需求，部分银行探索推出了小微企业“生意撮合”“生意汇”等服务。比如，中国工商银行在第二届进博会期间举办“经贸洽谈会”，旨在助力小微企业加快融入全球资金链、产业链、价值链；招商银行推出了小微企业专属APP，内设“生意汇”模块，通过该模块，小微企业主可以了解到招行不同行业小微客户的经营情况、发展历程、产品介绍等信息，进而促进企业间的生意交流及上下游合作。

笔者认为，接下来如何充分发掘金融机构的资源禀赋，为小微企业提供尽可能多的商业机会，是值得进一步思考的课题。银行业金融机构需要从以下两方面继续作出探索。

一是从“单一贷款提供商”向“综合服务提供商”突破，围绕小微企业个性化、多元化需求，提供更全面的综合金融服务。例如，银行可为小微企业建立专门的成长档案，配备专属金融顾问，制定专项发展计划。同时，安排季度上门服务“实地问诊”，解决企业发展所面临的痛点、难点；实施半年复盘，评估实施方案阶段性成效，并相应调整发展策略；安排年度“体检”，与企业共同总结经验，分析不足，助力企业走上适应产业、市场变化的科学发展之路。

二是从“单一场景”向“共享生态”突破。搭建普惠金融开放平台，打造协同共建、开放共享的普惠金融发展新生态。目前多家商业银行均搭建了自身的电商平台，供企业开展采购、销售和交易。接下来，银行可继续发掘“银行系”电商平台在结算、融资、数据沉淀等方面的比较优势，为小微企业开辟更多新的业务渠道，构建新的经营场景，开拓新的商业空间。